当前，我国住房市场已发生深刻变化。住房短缺问题总体得到解决，城镇居民住房自有率大幅提升，“住有所居”的目标基本实现。根据《全国住房公积金2024年年度报告》，截至2024年末，住房公积金累计缴存总额达32.79万亿元，缴存余额为10.93万亿元。庞大的资金积累既彰显了制度的成功，也对其转型提出了迫切要求——在住房“有没有”问题基本解决后，住房公积金制度重心应转向住得“好不好”，围绕居民福祉、以“住”为核心，承载新的时代使命。
继2025年底中央经济工作会议首次单独提出“深化住房公积金制度改革”后，2026年政府工作报告再次聚焦该项制度，并于文中两度提及住房公积金，而上一次其被写入政府工作报告需追溯至2015年。这标志着住房公积金制度改革的深化已从地方探索上升为国家战略。在房地产供求关系发生重大变化的新阶段，住房公积金亟需从单一购房融资工具，转型为服务居民多元化住房需求、助力释放消费潜力的综合性民生平台。
1991年，为破解住房困难难题，住房公积金制度在上海率先建立，打破了计划经济体制下住房由国家和企业统揽统包的格局，建立起由国家、单位、个人三者共同负担的住房筹资新机制。这一制度不仅为住房建设提供了强大的资金支持，显著改善了职工居住条件，还为后续全国推广积累了宝贵的经验。三十余年来，住房公积金制度逐步扩大归集规模、提高资金使用效能、扩展制度惠及范围、全面提升服务水平，在推动实现“住有所居”目标中发挥了重要作用。
作为首个建立公积金制度的城市，上海在改革实践与探索中持续发挥示范引领作用。1992年，上海率先发放个人住房贷款；1996年，出台全国第一部住房公积金地方性法规；2004年，创造性推出“冲还贷”提取模式；2011年，成为首批利用结余资金支持保障性住房建设的试点城市；2012年，在全国首开12329公积金服务热线；2015年，发行全国首单住房公积金贷款资产支持证券化产品；2017年，探索长三角住房公积金一体化……从制度设计、法规建设，到服务创新、金融工具运用，上海实践经验为我国住房公积金制度改革提供了重要借鉴。
结合当前政策实践与学界观点，深化住房公积金制度改革可重点围绕四个方向推进。
第一，扩大公积金使用范围，满足多元需求。一是优化提取使用政策，满足缴存人不同层次住房的提取需求。二是加大对老旧小区改造提取公积金的支持力度，探索公积金用于住宅装修、物业费支出等住房相关性需求提取。三是缴存人员遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的，可以提取家庭成员公积金账户内的存储余额。当前，深圳、海南、成都、徐州等地已进行了探索。
第二，完善公积金异地贷款服务，推动区域协同。一是推动住房公积金个人缴存使用信息全国数据共享与异地互认。建立异地贷款协作机制，满足缴存人异地办理业务需求。二是根据不同城市房价水平和职工收入情况，合理提高贷款额度上限。三是加强公积金贷款风险防控，完善贷款审核机制，保障资金安全。实践中，深圳等大湾区6市已通过协议实现“钱随人走，服务共享”；徐州扩大异地贷款范围；昆明也已取消异地购房提取限制。
第三，扩大公积金覆盖群体，惠及更多人群。一是对于中小微企业，允许低起点、小范围建制，逐步达到全建制、规范缴存。二是单位缴存住房公积金确有困难的，可以申请按最低比例缴存，也可以申请缓缴。三是深入推进灵活就业人员缴存公积金，允许该群体在“限高保低”范围内自主确定缴存金额。四是对个人直接缴存者，探索给予一定数额的缴存补贴。目前，天津、宜昌、兰州等多地已将灵活就业人员纳入缴存范围，上海同样在积极拓展缴存主体。
第四，升级公积金便民服务，提升使用效率。一是对于还贷、租房等持续性支出，允许按月提取，切实降低居民还款压力。二是根据家庭的缴存情况、房贷或房租支出，分类确定每月提取额度。三是推动住房公积金线上贷款服务标准化与普及化，实现“一站式、零跑腿”申办，提升使用效率。如北京公积金推出“电话贷款”服务；成都支持按月直付房租；上海将租房提取频次由每季度一次调整为每月一次。
从1991年上海率先破题，到2026年政府工作报告再次聚焦，住房公积金制度已历经三十余年的发展历程。在新的历史起点上，住房公积金制度被赋予更为丰富多元的时代内涵：从“购房融资工具”向“综合民生平台”转型，从助力住房“有没有”向住得“好不好”跨越。未来的住房公积金制度，应当坚持以人民为中心的发展思想，在守住住房保障核心功能的前提下，适度拓宽使用场景、推动全国互认互贷、扩大制度覆盖面、提升服务便利性，真正成为连接居民储蓄与多元化消费的关键节点，为扩大内需、促进共同富裕贡献更大力量。
（作者系上海财经大学副校长、上财浦发金融创新研究院院长）
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姚玲珍
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